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我花2萬塊買的保險,竟然全錯了
發布 :
財神華
時間 :
2019-03-18 19:03:41
來源 :
財神華專欄
瀏覽 :
467

所以財神華特意從付費社群挑了一個案例,再次來跟大家聊聊家庭保險配置的那些事。

 

這次參與診斷的家庭,很具有代表性,他買保險犯的錯誤,財神華相信很多人都會犯。

先來看看他的保單情況吧:

保單情況

財神華暫且不說這些產品好不好,單從配置原則上來看,里面就至少存在4個問題。

1、保險種類不齊全

這個家庭,夫妻倆都是防癌險+附加壽險的保險組合,所以從種類上來說,未免太單一了。

首先,防癌險只對癌癥進行賠付,其他大病的風險,它并不能解決。

單靠防癌險來轉移重疾風險,顯然是不夠的。

其次,他倆正處40來歲,按理說對醫療險的需求很強烈,但他們卻沒有配置。

再者,壽險通過附加的形式存在,其實是很不穩妥的。

你要明白,所有附加險都是依附于主險存在,也就是說,如果哪天這份防癌險不再續保,那附加的壽險也就隨之沒有了。

所以財神華的建議很明確,為家庭支柱另外單獨買一份壽險,這是必不可少的。

2、重點”保護“對象弄錯了

大家還記得保險中那條重要的購買原則嗎?先大人后小孩。

因為小孩的最大保障是父母,只有父母健在,小孩才能有穩定的依靠。

而我這位學員是怎么做的呢?

小孩每年繳納保費12516元,占比57.3%,比兩個大人加起來還多。

這樣的保費比例,顯然是不合理的啊。

不過這位學員也說了,他們夫妻倆在事業單位上班,醫療和養老保障比較全,所以才把保險重點放在了孩子身上。

其實這種認識是比較片面的,所謂的單位保障全,無非就是社保繳納基數更高,報銷更到位。

但這樣就能解決所有的看病問題了嗎?

如果碰到進口藥不能報銷怎么辦,報銷費用超過封頂線了又該怎么辦呢……

一張圖告訴你醫保是怎樣報銷的

所以,醫保跟商業保險只能是互補關系,想完全替代,那是不可能的。

另一方面,醫保是報銷型的保障,但有些收入損失,只有給付型的保險才能滿足你。

比如不幸身故去世,定期壽險就能幫助家人度過之后的生活。

再比如生大病后的收入損失,那可只有重疾險才能給你啊。


財神華前面說的2個錯誤,其實是關于保險”怎么買“、”給誰買“的問題。

而這份保險方案另外2大致命缺陷,則出現在”買多少“的決策上。

3、保額明顯不足

就拿大人的兩份保險來說吧,防癌險和壽險的保額分別15萬,這是遠遠不夠的。

壽險的保額至少得覆蓋未來10年的收入+所有負債,結合這個案例來說那就是:

10年工資100萬+公積金貸款60萬+小孩教育費用40萬=200萬

重疾險的保額也同樣有公式可以估算:

手術費20萬+2年康復費10萬+2年收入損失20萬=50萬

所以看明白了嗎,保險不是買了就行,保額配置不到位的話,關鍵時刻也發揮不了作用。

4、保費支出不夠

從表格中我們可以看到,這個家庭每年的保費支出占總收入的7.27%,這其實是偏低的。

正常情況下,拿出收入的10%-15%來買保險,是比較合理的。

支出比例太低的話,很可能會覆蓋不了風險。

其實關于保額和保費的計算,還有個很通用的方法:保險中的雙十原則。

什么意思呢?就是說你的保費支出應該控制在收入的10%,而保額配置應該等于家庭年收入的10倍。

基于這個標準去判斷,大體上就不會出錯了。


到目前為止,具體案例的分析,我們已經進行了2次,我想是時候梳理一下自我診斷保單的方法了。

希望大家可以拿出自己的保單對照一下,看有沒有買錯的地方。

1、判斷保險種類,看種類是否齊全

就拿今天這個家庭來說吧,大人只配置了防癌險,這一看就是不夠的。

所以結合我之前提出的”終身重疾險+定期壽險+綜合意外險“組合,大家還缺什么就趕緊補上吧。

這個套餐方案,至少適合80%以上的家庭,性價比非常高。

2、看購買的種類是否合理,優先次序原則是否正確

比如很多人買了一堆的分紅險、萬能險,而最應該有的純保障型保險卻沒有買。

這些錯誤都是很要命的,得趕緊糾正。

3、判斷保費、保額是否符合雙十原則

4、是否違背先大人后小孩、先保障后理財原則

5、評估自身風險,看看保單是否真正覆蓋了風險

這個問題很關鍵,因為不同年齡段、不同身體情況,甚至不同的工作職業,所面臨的風險情況都是不一樣的。

大家必須根據自己的實際情況來判斷,把風險最高的地方優先解決掉。


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