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多寶庫張國華:拒絕1個億,只為做讓人安心的理財產品
發布 :
北國網
時間 :
2019-03-25 11:40:22
來源 :
北國網
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互聯網金融圈最近很熱鬧。接入銀行存管的百億級平臺暴雷,負責人被警方控制這個突發事件,恐怕讓很多互聯網金融的創業者心有戚戚然。

對于多寶庫聯合創始人財神華(張國華)來說,這是警示,更是激勵。這位有多年傳統金融經驗的創業者, 當初從傳統金融機構辭職創業私人財富管理公司,一年就實現數百萬盈利。然而談起做互聯網金融這兩年,他說自己“時時刻刻都如履薄冰,絲毫不敢放松”。

  遲到進場,深思熟慮做事業

2013年,余額寶橫空出世,短短半年上千億的量級,讓在傳統金融行業摸索多年的財神華(張國華)頗為震驚。那是他第一次意識到,互聯網能讓自己現在所做的事,效果放大無數倍。

隨后,互聯網金融迎來瘋狂增長期,各方資本不斷涌進。本來蠢蠢欲動的財神華(張國華),這時卻打消了進場的念頭。

多年的傳統金融經驗讓他對風險有著超乎常人的敏銳,“P2P是個人借貸,從風險角度來說,當時的社會征信還尚未成熟,個人借貸給個人風險很不可控;P2B是將個人投資出借給公司,隨著實體經濟下行,企業還款困難,壞賬率增大。當時的各大平臺處于高成本瘋狂獲客期,重點都放在超高的利率去吸引人來投資上了,卻沒有成熟的資產端去支撐,這樣下去玩不轉是遲早的。”

2015年的發展,印證了財神華(張國華)的推測,僅當年就有896家平臺跑路。互聯網金融平臺頻頻暴雷,市場逐漸趨于冷靜。財神華(張國華)跟合伙人覺得進場的時候到了。

  兼顧安全靈活和收益,做適合普通人的產品

2015年11月,經過兩年多的籌備,豆比金融成立。他們面臨的第一個問題是,究竟要做一款什么樣的產品。

首先應該是安全。互聯網金融說白了無非就是兩頭,一頭拿錢進來,一頭是把錢投出去。想要做到安全,就要保證給出去的錢能收回來,并且能夠賺取足夠的利潤,覆蓋給到客戶的利率和運營成本。

其次是小額靈活。這一點其實是出于財神華(張國華)及合伙人的私心。他見識過太多所謂高凈值人群的理財產品,也深知金融這個行業的趨利和門檻。可是這些年跟著他創業的年輕人,為了夢想在金融行業打拼,到頭來連購買金融產品的門檻都夠不到。“這些赤手空拳打拼的年輕人,也需要一款適合他們的理財產品,讓他們通過理財,貼補日常生活,又不至于期限太長影響正常生活”。

這就是多寶庫產品的最初設想:足夠安全、小額分散靈活便捷,適合普通人的理財。然而就在一切都準備妥當之時,一個變故讓財神華(張國華)措手不及。

 經歷背叛和磨難,華麗升級

2015年底,初級產品進入調試期,負責技術的團隊臨時變卦,帶著核心技術集體出走。這一變故讓本計劃年底上線產品的平臺陷入冰底。也是那一次讓財神華(張國華)意識到,核心技術的重要性。

2016年初,經過一個春節的思考,財神華(張國華)決定親自組建團隊,用了近一個月的時間,將產品、技術團隊重組完畢,并對產品進行了新的構想。

此次產品設計,更多的從用戶的理財場景入手。比如考慮到大多年輕人月初工資要支付未來一個月的生活,所以他們設計了按秒計息、兩小時到賬。發完工資轉入的當下就可以賺收益,需要還信用卡或者交房租的時候取出來,資金就一點都不用站崗。

并且為了鼓勵年輕人存錢,還設計了智能加息的功能。只要你的資產滿一萬,不取錢就可以每周享受加息。

這也是他們對團隊資產和風控能力做了嚴密梳理之后,做出的決定。多寶庫的團隊優勢,在于核心團隊多年的傳統金融經驗,以及他們對風險絕對的敏感和控制。

2013-2015年間,他帶領團隊,收集了市面上幾乎所有的互聯網金融平臺,對他們的運營模式深度分析,確認了一條“先資產后資金的”運營原則。從上百種資產模式中摸索出了“核心-衛星”資產的模式。

多寶庫的投資金額中,20%-30%的資金跟余額寶一樣,對接貨幣基金及銀行理財、券商產品,以保證用戶日常資金流動。70%-80%的核心資產用于風險極小、期限較短的小額貸款業務,創造較高收益。

2016年6月,幾經磨難的豆比金融更名為多寶庫,正式上線。財神華(張國華)解釋說,有余為多,珍稀為寶,安全為庫,多寶庫要做的,就是給大家提供一個可以把珍寶安心托付給我們的寶庫。

  0元廣告費,獲客全靠用戶口碑

隨著國家政策的收緊,多寶庫也在對平臺及產品進行整改,并在去年就成立了合規小組,全力配合監管政策的實施。對于財神華(張國華)來說,監管雖然復雜,但多寶庫的難度不大。這種自信來源于平臺兩年來的良性發展。

一個是兩年0壞賬。自平臺運營以來,團隊60%的精力都放在了優質資產端的開發和平臺資產配置模型的優化上。用財神華(張國華)的話說,這支團隊的基因是金融,刻在骨子里的原則是風控。兩年來,被風控委員會拒絕的資產總量就有1.5億,白白損失近500萬的利潤。

很多互聯網出身的人談到互聯網金融,喜歡講流量,講獲客,大家花了太多精力財力去拉人拉投資,后方又沒有那么多可以支撐的優質資產端。長久下去,壞賬率根本就清不掉。

二是成本。監管只是準入門檻,后期運營還是要看各自的盈利能力,說白了,你的盈利能不能覆蓋你的成本。財神華(張國華)給團隊算過一筆帳,運營成本+廣告成本+獲客成本+投資人利率成本,一個平臺如果給出15%以上的利率,還要投放大量的廣告和公關,那就意味著借出去的錢要能收回至少30%的利潤,這在現有的市場上,幾乎不可能。

兩年來他們不找代言人,不打廣告,沒在渠道上花過一分錢。最初的用戶是身邊的朋友,兩年來,多寶庫的用戶規模漲到15萬,都是靠用戶口碑累積起來的。目前多寶庫的獲客成本平均100左右都是直接貼給新用戶的,遠遠低于行業平均500的價格。

關于多寶庫的未來,財神華(張國華)說,他希望還能堅持住現在的步調,全力配合國家監管進行調整,但方向不會變,“用戶需求是第一生產力”,未來的行業一定是大而全和小而美共生的行業,他們要做的就是一款真正適合普通人的理財產品。

 

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