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你們要的保險產品鑒別寶典,都在這兒了
發布 :
財神華
時間 :
2019-03-27 17:26:16
來源 :
財神華專欄
瀏覽 :
428

前幾天財神華講到保險話題的時候,很多人要求講一下產品的選擇。那么給大家承諾的就要兌現了。既然是早晚要說的,那么就趁著這個機會一次性給大家說個痛快。

 

財神華不會像別的公眾號一樣,給大家說一些比較虛的東西,要么不說,要說就要對大家有用。一方面財神華的十年理財經驗可以得到很好的傳輸,另一方面大家在選擇產品的時候也可以有一個很好的參考。

 

 

言歸正傳,保險行業流行一句話:“沒有最好的產品,只有最適合的產品。”

 

這句話本來不錯,但說多了就變了味,變成保險業務員的推銷金句——“產品沒有好壞,只有適合不適合,我看這個產品就適合你。”

 

產品真的沒有好壞嗎?在沒有選定一個被保人做參考演練的情況下,產品之間真的不能單獨拿出來對比孰高孰低嗎?

 

財神華認為“沒有最好的產品”并不代表“產品沒有好壞之分”!

 

全國200多家保險公司,光重疾險就有三千多款,而且每天都有新產品上市和老產品退出市場,哪個是值得買的好產品,哪個是如同垃圾的壞產品,一定是有一套評判標準的。

 

 

評判標準說下來大家都懂,無非就是價格、保額、保障范圍等等。財神華認為最好的表述方法就是結合產品來講述,我們就拿大家最熟悉的重疾險(保障型)來說事兒。

 

重大疾病保險,簡稱重疾險。是保險市場上主打的一種產品類型。一般客戶在咨詢時所說的“我想給家人買一份保險”多半就是特指重疾險。

 

上面也說了,整個保險市場在售的關于保障重疾的商業保險就有三千多款,那么,如何在這三千多款重疾險產品中甄別出好壞呢?

 

1、價格

 

價格是評價重疾險好壞的第一要素。

 

重疾險問世至今,在經過了充分競爭以及保監會的規定之后,無論如何花樣百出,也不太可能真變出一朵花來。

 

買保險,歸根結底就是用保費去換保額。以財神華個人的經驗來說,目前任何一款我終身重疾險,如果要我評價。

 

首先財神華會計算一下這款產品30歲男性100萬保額二十年交的情況下保費是多少,2.6萬以上我不會看它第二眼,2.5萬以下我還能繼續讀一讀它的保險責任。

 

2、重疾責任

 

關于這一點比較簡單,只需要看它是否全部涵蓋了保監會定義的25種重大疾病類型。基本上這25種重疾已經是涵蓋了所有重疾種類發病率的95%以上。

 

至于超出了這25種,無論是50種、75種還是100種,看起來誘人,其實意義并不大,更談不上加價的籌碼。

 

財神華寧可花一萬元買一份保25種重疾的產品,也不會花一萬一千元來買保100種重疾的產品。當然,同樣的價格下,選擇保更多病種的也是不錯的。

 

3、輕癥責任

 

保監會并沒有針對輕癥規定了相關的病種,但我們依照醫學經驗判斷幾種高發性的輕癥疾病:原位癌(包括極早期惡性病變)、不典型的急性心肌梗塞(或者冠狀動脈介入手術)、輕微腦中風后遺癥。

 

如果某款重疾產品包含了以上幾種輕癥責任,多出來的其余輕癥類型自然是多多益善。但如果沒有完全包括上面的輕癥,那這款產品就不厚道了。

 

另外,需要注意一點的是。有些產品的輕癥賠付是額外賠付的,而有些產品在賠付輕癥后,會扣除相應主險保額,這個需要大家看清楚條款。

 

4、豁免

 

所謂豁免,就是一旦發生了合同上約定的情況時,投保人免交后期的保費,由保險公司代交。

 

目前,輕癥豁免是重疾產品的大趨勢。如果一款產品并沒有輕癥豁免,并且保費并不是特別的便宜的話,我們就不由得懷疑這產品跟不上時代的發展了。

 

5、輕癥賠付比例

 

目前行業大多使用20%的比例賠付輕癥,但是個別產品把這個比例定在30%,是一個很好的突破。

 

6、賠付次數

 

這里分兩種情況討論,重疾多次賠付和輕癥多次賠付。

 

重疾多次賠付:個人認為意義不大,因為人一生中患兩次重疾的幾率非常小,而且大多重疾多次賠付的產品有著非常苛刻的條件。

 

比如兩次發生重疾之間不少于360天、重疾發生后需要一定的生存期、重疾種類分組,同組重疾不能賠付等等,這使得重癥多次賠付的概率更加的渺小。

 

輕癥多次賠付:由于輕癥的發生概率比重疾要高,所以輕癥多次賠付的含金量也會比重疾多次賠付要高。

 

當然,即使概率比較高,由于“輕癥”本身也是比較嚴重的疾病,所以一個人除非真的倒霉到家了,不然也很難滿足太多次的輕癥賠付情況,個人覺得輕癥賠付有2-3次足以,3次以上權當噱頭,意義不大。

 

7、提前給付

 

全殘提前給付、疾病/生命末期提前給付等,由于是小概率事件以及可替代責任,所以意義不大。

 


財神華相信很多人也有這樣的疑惑:這么多評判的指標,到底哪個更重要?當幾個責任各異的產品擺在一起的時候,如何分個高低?



比如以下四款產品:A賣1萬;B賣1.1萬,有輕癥豁免;C賣1.1萬,輕癥賠付30%;D賣1.1萬,輕癥多次賠付。那么,這四款產品到底哪一款更好?



這就回到了文章開頭的第一句話:“沒有最好的產品,只有最適合的產品。”



不同的產品,責任也千姿百態。本文的目的并不是告訴你“只有滿足這樣的條件的才叫好產品”,而是想要告訴你“其實存在這種類型的產品,也許更適合你”,

 

最后,希望在有限的時間里,跟大家分享無限的理財內容,無論內容是否符合你的口味,希望大家積極留意和評論,你的鼓勵和建議都是我們前行的動力。

 

財神華,不單是你金錢上的財神,更是你身邊的理財教練!

 

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