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我花10萬元買的保險,最后1分錢都沒賠
發布 :
財神華
時間 :
2019-03-18 19:20:05
來源 :
財神華專欄
瀏覽 :
446

我朋友小徐最近很郁悶,因為他花10萬塊買的保險,出事后竟然一分錢也沒賠到。

難道真像大家說的,買保險時容易,理賠了卻比登天還難?

這故事還得從4年前說起,當時他買了份平安福保險,主險45萬,附加重疾43萬,每年交費1萬8。

可意外來臨時,往往一聲招呼也不會打啊。

今年他被確診了冠心病,醫生說要么做冠狀動脈支架術,要么做冠狀動脈搭橋術,讓他自己選。

小徐最終選了前者,因為支架術不用開胸,創傷小,好多人都用這種方法。

手術花費十幾萬,人也瘦了一大圈,他跟我說幸好有份保險,才不至于落的“人財兩空”。

但保險公司的賠償,真有那么容易拿到嗎?

當他找到保險公司理賠時,才徹底傻眼:

“你做的冠動脈介入手術不屬于賠付范圍,如果當初選擇開胸手術的話,我們倒是可以賠……”

沒錯,他被保險公司拒賠了。

小徐氣的發瘋,自己交了近10萬的保費,現在生病了卻說不賠就不賠?那這保險還買來干嘛呢?

其實,買了保險卻拿不到賠償的情況,財神華還真見過挺多,有的損失甚至比小徐更夸張。

為了不讓大家花冤枉錢,財神華決定好好聊聊保險理賠的那些“坑”,哪怕你暫時沒買保險,也該趁早防備。



忽略這些關鍵點,你很可能會被拒賠


在財神華看來,得不到賠償的情況無非就兩種,一是買錯了保險,保障內容不是你需要的;

二是沒把產品了解清楚,根本不知道什么能賠什么不能賠。

聽著是不是都快繞暈了?沒關系,財神華下面就來詳細的講一講。


1、 貨不對板,買錯保險

大家別奇怪,如果業務人員不專業,你自己又不上心,這種情況還真挺容易出現的。

就拿重疾險和醫療險來說吧,看似都是保疾病的保險,你知道它們之間的區別嗎?

首先醫療險是補償型險種,你看病花了多少錢,它就報銷多少。

而重疾險就完全不同了,它賠付給你錢,不僅可以解決手術看病,更重要的是確保你接下來的生活不受影響。

所以它倆所解決的風險,從根本上就是不一樣的。

如果你本來需要重疾的保障,最后卻買了醫療險,那出事后能獲得你想要的理賠結果才怪。


2、 保險功課沒做足,不了解核心條款內容

財神華發現很多人其實對保險沒概念,只記得保費、年限是多少,至于買的是什么險種、哪些情況下能得到賠償,那就一概不知了。

如果是這樣,那就算你買了醫療險、重疾險、壽險,也很可能會拿不到賠償!

醫療險

大家知道世界上理賠糾紛最多的保險是哪一種嗎?你一定想不到,是醫療險。

很多人覺得它使用范圍廣,價格又低,所以喜歡買。

但實際上,醫療險是隱藏著很多報銷門檻的,并非你想象中的那么美好。

比如說,進口藥能否報銷、超過多少費用才能賠、是否能跟社保同時用,每款醫療險的規定都不一樣。

如果這些你不提前搞清楚的話,那醫療險很有可能就白買了。

壽險

接著再說說壽險的賠付陷阱吧。

它的情況比較簡單,總的來說就一句:并不是人死了就一定會賠錢。

像2年內自殺和意外身亡的情況,壽險都是不賠的。

其實醫療險拒賠還不太致命,畢竟金額小嘛。壽險結構簡單,也不太容易出問題。

而重疾險一旦出現理賠糾紛,那損失可就大了。

所以關于重疾保單里的那些“坑”,財神華接下來就重點聊一聊。



買重疾險時,一定要仔細看保單


第一個要避開的,是健康告知隱瞞的情況。

買過重疾險的朋友都知道,做保單時,業務員會讓你進行健康陳述,問你是否得過病、身體有沒有異常之類的。

你一定要如實回答,否則將來萬一患病,就很有可能得不到賠償。


某款保險的健康告知

某款保險的健康告知

比如老王明明吸煙多年,但他在“是否抽煙”那一欄填的是“否”,那將來不幸患上肺癌的話,是100%會被拒賠的。

之前交的那么多保費,也就打水漂了。

第二個要避開的,是“確診即賠”的錯誤認知。

買保險時,銷售肯定拍著胸脯跟你說“這個產品能保100種大病,得病立馬就能賠……”

你反正也不懂,一聽保障那么多,稀里糊涂的就買了。

但重疾險的賠付真有這么簡單嗎?

財神華之前有個朋友,出事截肢了右腿,以為買了重疾險就肯定能賠。

可大家猜猜保單條款上是怎么寫的:

2.jpg

看明白了嗎,合同寫的很清楚,要兩腿同時截肢的情況下,才能進行理賠,他顯然不符合條件。

你說這多氣人啊,誰能想到賠與不賠還有這么多門道。

還有些產品,銷售推銷時跟你說的明明白白,一旦出現腦中風就能賠。

但你知道保單合同上是怎么規定的嗎,


保單合同上規定

崩不崩潰?單單只是腦中風還不行,得遺留了一系列后遺癥才能賠。

還有一個更讓人驚訝的,你通常以為重度昏迷也有的賠,但保險條款里可不這么說。

保單合同上的坑

其實類似的情況還多著呢,這些“奇葩”標準,誰買保險時能想的到?

第三個容易踩坑的地方,是觀察期內出險的問題。

可能很多人不知道,我們買了保險,在合同生效后還需要度過一個觀察期的,一般為90-180天不等。

如果在這段時間內患上重大疾病的話,保險公司也是不賠錢的。

看到這可能有的人會感慨:原來那么多情況都會拿不到賠償,那是不是讓業務員介紹的詳細些,就能避免掉坑了呢?

大家別急,不妨先看看保險公司為什么會把游戲規則定成這樣,再找解決辦法吧。

保單


保險條款中為什么會有那么多坑?

你拿出保單,把每個條款都仔細看看,就會明白這其中的貓膩了。

其實保險公司拒絕賠付的情況,恰恰就是風險概率最高的地方。

比如我朋友小徐被拒賠這事,正因為很多冠心病患者都選擇介入療法,拒絕開胸手術,所以平安福就規定說介入手術不賠。

要明白,精算師進行產品設計時,是要對風險概率進行測算的,哪里風險高,他們就避開哪里。

要是什么風險都覆蓋的話,保費一定會貴的買不起,那他們的產品還怎么出售呢?

而保險銷售人員為了促成交易,當然也是挑優點跟你說,那些潛在的陷阱,他們怎么會提。

只有等你出事索賠時才發現,原來這么多情況都是沒有賠償的,這份保險白買了!

所以啊,要想徹底排除被拒賠的風險,關鍵還得從自身把關。

如果買保險時認清自己的保障需求,并且將健康情況如實告知、對保險條款進行充分的了解,那被拒賠的悲劇就不會發生了。

其實今天聊那么多,財神華并不是讓大家害怕保險,或者不買保險。

相反,正因為保險太重要了,我才不希望當意外來臨時,你才發現手上的保險發揮不了作用。

當然,不同的產品保險條款也不太一樣,建議大家還是認真仔細的看看保單合同,避免被忽悠。


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