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2019,資本寒冬,哪種投資能讓收益最大化?
發布 :
財神華
時間 :
2019-03-19 19:56:15
來源 :
多寶庫
瀏覽 :
507


導讀:

 

2018對于中國來說,絕對是風云變幻的一年。

 

作為一個資深韭菜,深感今年的水逆屬性:

P2P一個又一個的爆雷炸的人心惶惶

A股不爭氣,滬深300今年以來-25.00%

人民幣又一個勁兒的貶值

買房?房地產的黃金十年已經過去。

 

最近的基調都是遏制上漲,各地也響應號召,隔不幾天一個會議的使勁辦法拉住房價的馬車,新房價格比二手房便宜的多,自己的二手房又怎么那么容易出手?

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真是投資讓人虧到本金無望,內憂外患之下,普通人的錢關心的一直該如何安置,才能不縮水又能增值?

 

但往往很多人沒有意識到,你最重要的一項被忽略了:給自己和家庭買份保險。財務的防火墻都沒有做好,就開始激進投資。


 

管理學上有一個著名的木桶原理:

用一個木桶裝水,能盛水的多少不是由這個木桶中最長的木板來決定,而是由這個木桶中最短的木板決定的,所以它又被稱為“短板效應”。

 

有的人年入20萬,因為善于風險財務規劃,日子過得也井井有條。而有的人雖年入百萬,卻因為不善規劃,家庭中有一個成員遭受大病危機就捉襟見肘,由此可見風險規劃對我們有多重要。

 

中產階級,最痛苦的事不僅僅是35歲被清退,更大的危機在于,風險不會控制,財務自由遙遙無期。隨著年齡和收入的增加,身體的狀況也開始走下坡路,前四十年用命賺錢,后四十年用錢換命……

 

我們是否需要保險?

答案是肯定的。實際上我們絕大多數人都有交社保。社保、醫保等都是普通公民肯定需要的。

 

醫保可以覆蓋小的費用支出,但是如果是比較嚴重的病,支出醫療費用比較多,普通的醫保就無法滿足了。如果家里的主要勞動力、主要收入來源出現這些意外,甚至會讓家庭崩潰、讓父母和后代生活的很艱難。


 

一直以來,除開像車險這種必須要辦的保險之外,我從來沒有考慮過要買保險。

 

因為過往那些歲月都是財叔在努力實現財富的積累過程,那是一段上坡路,你會覺得你自己很年輕,身體很有活力,你的未來擁有無限可能。

 

不覺得自己需要什么保障,也不會在意保險背后的那么一點點保障。

 

但2018年,這是財叔這輩子第一次很認真的考慮是否應該買個保險來保障自己的家人。

 

因為世界的本質是無常的,這幾年的中國社會每天都在以巨大的加速度在進行改變。

 

尤其是2018年,年中的美貿易戰的開啟讓整個社會的經濟大環境進入不斷下行的狀態之中,國家稅收不斷提升,社保的改革,針對創投&娛樂行業的加稅。

 

現在很多企業的成本不斷提升而又融資無門,甚至到了有人高喊:未來一年請,做好失業的準備,這樣的口號。

 

熟悉財神華的讀者都知道,財神華一直說2018年不好,2019年也不會好太多。

 

從整體經濟來看,資金前所未有的緊張,含互聯網在內的大量的行業陷入增量消失,存量搏殺的境地之中,當整體趨勢向下的時候,誰都很難保證自己的明天會怎樣?

 

因而在財神華看來:2019年當真是值得考慮如何實行穩健投資,并逐步為自己和家人增強抗風險能力的年份。

 

保險作為一種具有保障功能的金融產品,實則是每個家庭必需品。財神華建議最好是保障配置好了,再進行投資。畢竟兩者不沖突也不重合。


 

我的一位朋友,親人前段時間因為癌癥離世。但她一點都沒怕的,加班出差都沖在第一個,平常節假日都約不到。

 

我說我挺心疼她, 她卻回答說:“經歷過這事,我一直都注意養生啊,而且不怕——我買了很貴的保險,每年要交兩三萬呢。”

 

說著,她就把保單給我看。我一看嚇出一身冷汗:每年花掉她五分之一工資的保險,有各種各樣、眼花繚亂的分紅和保障,但最關鍵的附帶重疾竟然只有5萬保額!

 

5萬塊啊!做幾個檢查就沒了,還談什么治病!

 

實際上這個分紅險的長期收益率只有2-3%,連貨幣基金也比不上,還要投資二十多年;想要退保,只能拿回來一半。


 

保險中有很多巨坑的品種,在中國的“特殊國情”:有太多“坑爹”的產品,有太多“坑你”的保險代理人。

 

其實我很少轉發討論金融理財類的內容,因為這個領域的水很深,不具備一定的專業背景和知識,不能亂說。

 

保險常常有一些坑:比如保險公司熱銷一種所謂的具有綜合功能的保險。這種“全家桶”套餐堪比教科書級的坑。

 

你以為的21萬保額,其實只有6萬

 

一個朋友去年因為看不懂重疾險保險條款,買了一張能保障又能分紅的保險:主險保額21萬+重疾保額15萬。

 

我一看條款真心塞,你以為的好重疾先賠15萬?身故了賠21萬的嗎?

 

其實重疾和壽險是共享保額的!

如果活著時發生重大疾病,這個產品就會給你15萬,壽險的保險金額變為6萬。

 

這6萬你想拿到,要么身故、要么退保拿現金價值,想退保拿回來6萬,都要等購買的40多年后……

 

更最重要的是這份保險合同里,幾種高發的疾病都不包含在內。

缺少三種最高發的輕癥:輕微腦中風、不典型的急性心肌梗塞以及冠狀動脈介入手術。

 

而這三種輕癥的理賠占到了輕癥理賠率30%~40%,它都不覆蓋!

這樣的保單就像拿著燙手山芋,性價比極低

 

還有很多人說的一塊錢就能買到30萬保額?

 

有人曾提到網上互助平臺,最低只要交1元,萬一得了重疾就可以得到最高10萬元封頂的保障。這可不可以參與?

 

這類“ 水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。還有大熱的相互寶(更新后的產品),也是一樣模式。

 

但人是“聰明逐利”,越是身體不健康的人越會參與這樣的互助,出險概率越高,拿到錢的可能性越大。

 

這種形式,并沒有合適的監管,科學的風控,沒有精算師也沒有核保員。

 

更可怕的是你以為的1塊錢買到高保額

其實是30-40歲擁有30萬保額,40-60歲就變成了10萬保額。

年齡小沒占到便宜,年齡越大越吃虧。

 

對于普通人來說,年紀越大,重疾的風險越高,50到60歲重疾發生概率會超過10%,而且伴隨著通貨膨脹,越往后需要的費用是越高的。

 

如果中間不想參與了想退出,沒有任何退給你錢。以后再重新買保險,也不知道那個時候你的身體狀況還能不能買保險。

 

互助保險只能是一款“快速消費品”,別對1塊錢就能買到的高保額抱希望,那只是一個噱頭。


 

因為今年年初,我花了三個月時間去研究各種保險,找了不同的保險公司業務員,最終還是無法做出選擇,因為很容易看出每個保險公司的業務員都是在推銷說服我,慢慢發現這不是我想要的結果。

 

業務員經常問我的是我的預算多少,然后根據預算給我設計他們當下買的最火的保險;有一些甚至只給我推銷一些幾乎沒有保障的理財險。

 

消停一段時間后,無意中了解到第三方保險規劃的存在,正好遇到了一個獨立第三方團隊,體驗完這個服務后,不到兩周我就下決定配置好了,總算是遇到對的人,會覺得他們不走尋常路,感受到中立客觀。

 

規劃的過程,我能清楚知道我應該買什么險種,以及我去買多少額度才能解決我家庭的問題,以及花多少錢才合適。

 

我分享過我的規劃師給自己的家人朋友,他們體驗過后都覺得非常專業靠譜。

 

之前也頻頻收到粉絲留言提到保險,大家希望找一個真正懂保險的人,從客觀的角度去分析一下風險與產品的優劣。今天就直接把這個團隊分享給大家,這個團隊叫做慧眼看保

 

跟我的規劃老師溝通過后,慧眼看保團隊愿意直接提供30個名額價值699元的保障規劃服務給到我的粉絲朋友,大家可以免費體驗中立客觀的全方位家庭保障規劃。

 

其實為什么一定要專業的人士提供全方位的規劃,因為保險知識、條例那么多, 而且保險公司那么多,產品那么多,該如何去選擇也是個問題。


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